Livret A au plafond : où placer la suite de son épargne

Étape 1 : saturer ce qui reste défiscalisé

Le LDDS fonctionne exactement comme le livret A : même taux, 1,70 % depuis août 2026, même exonération totale, même disponibilité immédiate. Seul le plafond diffère, à 12 000 €. Il n’a aucun avantage propre, mais aucun inconvénient non plus : c’est du livret A supplémentaire.

Le LEP est plus intéressant et massivement sous-utilisé. Il rapporte 2,50 %, soit 0,80 point de plus que le livret A, avec un plafond de 10 000 €. L’accès dépend du revenu fiscal de référence, autour de 23 000 € pour une personne seule, réévalué chaque année. Environ 12,3 millions de LEP étaient ouverts en avril 2026, alors que la Banque de France estime le nombre d’ayants droit à près de 30 millions. Si tu ne sais pas si tu y as droit, vérifie : c’est le seul placement sans risque qui bat nettement l’inflation en 2026.

Exemple. Karim a rempli son livret A. Il place 10 000 € de plus.

• Sur le LDDS à 1,70 % : 170 € par an.
• Sur le LEP à 2,50 % : 250 € par an.

Quatre-vingts euros d’écart pour un formulaire. C’est le meilleur rapport effort/gain de toute l’épargne française.

Étape 2 : accepter qu’il n’y a plus de repas gratuit

Une fois les 44 950 € atteints, toute solution implique une contrepartie. Trois familles se présentent.

Les livrets bancaires fiscalisés. Ils affichent des taux promotionnels attractifs, souvent limités à trois mois et à un montant plafonné. Attention au calcul : depuis 2026, leurs intérêts subissent un prélèvement forfaitaire de 31,4 %. Un livret à 3 % brut laisse environ 2,06 % net. Lis toujours le taux après la période promotionnelle, c’est lui qui compte.

Le fonds en euros d’une assurance-vie. Le capital est garanti par l’assureur, les fonds restent disponibles sous quelques jours, et la fiscalité ne se déclenche qu’au retrait. Point notable en 2026 : l’assurance-vie a été explicitement exclue de la hausse des prélèvements sociaux et reste à 17,2 %, contre 18,6 % ailleurs. En contrepartie, il y a des frais de gestion annuels, et le rendement n’est pas connu d’avance.

Les marchés, via un PEA ou un compte-titres. Espérance de rendement supérieure sur longue période, mais possibilité réelle de perdre une partie du capital, et pas seulement en théorie. À réserver à un horizon d’au moins huit à dix ans.

Étape 3 : la question qui tranche

Avant de choisir un produit, réponds à une seule question : dans combien de temps auras-tu besoin de cet argent ?

• Moins de deux ans : reste sur des livrets, même mal rémunérés. Un projet daté ne se place pas sur les marchés.
• Deux à huit ans : fonds en euros, éventuellement une part limitée d’unités de compte.
• Plus de huit ans : l’horizon permet d’absorber la volatilité, et le cadre fiscal de l’assurance-vie comme du PEA devient favorable.

La faute la plus fréquente n’est pas de mal choisir son placement. C’est de laisser 40 000 € dormir sur des livrets pendant vingt ans alors que 10 000 € suffisaient à couvrir les imprévus.